一、商业银行进行业务创新的策略
（一）积极推动业务创新全面开展
1.继续加大开展资产业务创新的力度 。首先要做好贷款业务创新工作以保持该项业务的优势 。一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式 ，针对企业发展现状 ，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务 ，商业银行应广泛开展市场调查 ，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式 ，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式；三是积极创新银团贷款 、并购贷款和保理贷款（应收账款抵押贷款）等新型贷款形式 ，以适应市场经济条件下企业发展的需要，并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。其次要加强投资业务创新，努力增加各种债券的持有量 。
2.努力提高负债业务创新的水平 。一是在资本业务创新方面 ，为解决我国商业银行资本充足率较低 ，尤其是附属资本过低的问题，除了让效益较好 、经营稳健、规模较大的银行通过公开上市 、增资扩股或购并等资本营运方式增加股本外 ，更主要的是通过发行中长期金融债券增加附属资本 ，补充资本金的不足。二是在存款业务创新方面，首要的任务是进行存款工具和业务手段的创新 。大力发展个入银行 。企业银行和网上银行 ，推出高品味 、多功能的金融工具 ，先进的转账支付手段能为客户提供方便快捷的全方位服务，有利于稳定现有的客户群 ，增加存款。
3.大力发展表外业务创新。我国商业银行应在表外业务有限的范围内 ，充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势，积极创新业务品种 ，抢占市场份额 。一是提高汇兑 、结算业务的服务效率 ，保住已有的市场份额；二是迅速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围；三是大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁 、经营租赁、杠杆租赁业务等；四是积极开展各种咨询业务 ，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理 、风险控制 、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务 。
（二）突出重点 ，着力发展三方面创新业务
1.个人金融业务。个人金融业务是由商业银行开办的通过对个人金融资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务，是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点 。当前应重点做好以下三项工作：一是加大科技投入 ，大力发展方便快捷的支付手段 ，努力提高支付方式的自动化和电子化水平，以满足客户的需求 。二是试办小额融资业务 ，积极开展个人信用的评估、资信审查和信用控制等方面的研究 ，逐步开展个人小额信贷业务（私人汽车 、住房抵押贷款等）。三是拓展个人理财业务，诸如开办综合理财贩户 、电话银行、投资信息咨询 、保管箱等业务 。
2.投资银行业务 。我国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务 ，一是开展融资安排业务 ，包括安排债务重组，本外币项目融资 ，特许权so丁项目融资业务代理等。二是为企业资产重组 、兼并收购提供咨询、策划和安排 ，提供资金融通 、购并贷款 。三是以财务顾问角色开展或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务，但不介入发行 、承销和交易工作 。
3.离岸金融业务。这是我国商业银行跨越国界的金融活动，是适应金融全球化而创新的业务活动 。目前我国商业银行已具备经营离岸业务的实力 ，工商银行、中国银行 、建设银行 、农业银行、交通银行、招商银行等多家商业银行挤身世界1000家大银行之列 ，发展离岸金融业务有着坚实的基础 。开办离岸金融业务，建立我国的离岸金融市场 ，是推动我国商业银行跨国经营的有效途径。我国商业银行应根据现实国情 ，选择以分离国内金融市场和离岸金融市场为基础的方式，在将境内金融业务和离岸金融业务分账处理的前提下 ，允许一定比例的离岸账资金流入 ，以满足国内经济发展中的引资需要。
（三）全面提升业务创新产品开发设计 、销售和售后服务水平，实现创新效益的最大化
首先 ，在创新产品的开发设计阶段 ，应遵循“以市场为导向，以客户为中心 ”的原则进行产品的开发设计 。商业银行是服务性行业 ，所以商业银行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标 。我国商业银行在进行新产品的开发时既要考虑到我国的现实国情 ，又要符合市场与消费者的实际需要，各商业银行不管推出何种创新产品，都要做到有市场 、有客户、有效益。在实际开发创新产品时要注意以下三点：以）创新产品要适应现代科技和网络社会的发展 。（2）在法律法规许可的范围内 ，商业银行产品创新可以向保险化 、证券化方向发展 ，增加产品品种，拓展经营范围 ，寻求新的利润增长点 。（3）商业银行在开发创新产品时还可提供一揽子组合式创新产品服务 ，满足客户投资 、储蓄、保值等多方面需要。
其次，在创新产品的销售阶段 ，应恰当运用促销策略 ，提高产品的知名度，实现创新产品规模经营 。创新产品的销售是业务创新的重要一环 ，为此 ，商业银行要积极做好三项基础工作：一是增强机构网点的服务功能，拓宽基层网点的业务范围 ，以便能够办理消费信贷 。代收代付 、信用卡 、外币兑换等各种业务；二是大力发展银行卡业务；三是积极开办电子银行。在此基础上 ，加大创新产品的销售力度，拓展履盖面，使推出的每一项创新产品都能进入百姓之家 。
商业银行的金融创新原则有（ ） 。
加入WTO后 ，中资商业银行与外资银行竞争日趋激烈 ，如何尽快通过财务管理创新，提升银行财务管理能力 ，不断增强我国商业银行竞争力 ，这是我们面临的一个重要课题。笔者结合工作实际，对此作些分析与思考 。
一、近年来我国商业银行财务管理改革的主要进展为适应现代商业银行的发展需要 ，近年来我国商业银行不断探索新的财务管理体制 ，逐步完成从传统财务管理向现代财务管理的转型，主要体现在以下三个方面 。
(一)财务管理目标的转型：?股东价值最大化?目标的确立
20世纪80年代中期以来 ，我国商业银行逐步确立了?利润最大化?的财务管理目标。近几年 ，随着四家股份制商业银行的相继上市以及人们对现代商业银行经营体制认识的深化，大多数商业银行纷纷将财务管理目标由原来的?利润最大化?调整为?股东价值最大化?。?股东价值最大化?目标的逐步确立 ，对提升商业银行的财务管理能力以及商业银行的竞争力具有积极意义 。从银行的产权关系的角度来看 ，?股东价值最大化?目标，充分体现了现代商业银行运作的产权基础，充分考虑了银行出资者的合理要求 ，维护了出资者的利益;从银行效益角度来看 ，?股东价值最大化?目标能够真实体现商业银行稳健经营 、追求利润最大化的管理要求，有利于强化银行内部管理和经营业绩考核 ，将银行的所有经营活动紧紧围绕?效益?来展开 ，从而达到?股东价值最大化?的目标;从银行的利益相关者方面看，坚持?股东价值最大化?目标 ，有利于协调客户 、股东、员工之间的关系 ，有利于合理保障银行各利益相关者的权益 。
(二)财务管理基本原则的转型：成本效益原则的强化
从银行经营实践来看，在很长一段时期 ，财务管理的原则不明确 ，对银行财务管理的要求不规范。近年来，?成本效益原则?作为商业银行财务管理的一项基本原则 ，已经成为商业银行财务管理工作者的共识 ，并在实践中自觉遵循 。比如，在有些股份制银行的财务管理工作中，注重灌输?花钱就要赚钱?的财务意识和?省钱比赚钱快?的财务观念 ，从2000年起 ，就实行了全行财务费用的统一预算和集中核算，总行对分行实行?变动费用利润率?和?专项费用利润率?控制指标 ，推行费用增长必须有相应的利润增长的财务管理方法 ，分行对支行实行?财务费用集中核算 、可变费用指标控制 、专项费用专项管理、大额费用集中审批?的管理办法 。在财务费用管理手段方面，由原来的财务费用滞后管理逐步改变为事前预算、财务部门全过程参与监督的办法。这种总 、分 、支行分级管理的模式 ，有利于充分发挥财务部门的监督、辅导作用 ，有利于提高财务核算质量，从而有利于进一步节约财务费用 ，提高银行的经营效益 。
(三)财务管理手段的转型：技术系统和科学模型的运用
传统的财务管理工作长期以来注重核算质量和事后分析 ，而相对忽视更为科学的技术模型的开发与应用，这显然已不适应新形势下银行经营管理的要求 。近年来 ，我国商业银行在提升财务管理的技术水平方面下了不少功夫。从去年开始 ，有的上市银行尝试运用了?SUMMIT系统?和?麦肯锡利润报告系统?，逐步将成本和利润核算到部门 、产品和客户，为经营决策和业绩考核评价提供准确的参考依据 。分支机构则在总行两个应用系统的平台上 ，充分运用AS400系统二次开发数据为技术支持 ，根据分行实际经营情况建立本行财务分析预测数据库，建立基于修正的时间序列法 、自回归法和利润敏感性因素分析法等数学模型 ，并将这些数学模型运用于财务分析、财务计划和预测 ，为掌握全行经营状况及制定未来经营方针提供了更准确的决策参考依据 。实践证明，技术系统和科学模型的运用 ，提高了财务管理数据的时效性和准确性 ，提升了商业银行的财务管理水平。
二 、当前商业银行财务管理工作中存在的主要问题与现代商业银行发展对财务管理要求相比较，我国商业银行的财务管理仍然存在着不少问题 ，主要表现在如下几点：
(一)财务管理体制有待进一步调整
在财务管理体制上 ，现代商业银行要求总行对分支机构的财务主管实行?垂直管理?和?双线负责制? 。一方面，分支机构的财务主管在业务上对总行的财务主管负责 ，贯彻总分行的有关财务政策 ，并负有对上级随时报告所在机构的重大财务行为和重大经营决策的职责;另一方面，财务主管应负责所从业机构的内部日常财务管理工作，协助机构负责人的经营管理工作 ，参加所在机构的重大经营决策 。原则上 ，财务主管的任免 、工作调动、薪金调整应由上级机构决定，其从业机构负责人只参与考评。而目前我国大多数商业银行实质上推行的仍是传统的财务主管对从业机构负责人负责的做法 ，这种体制造成的.后果是分行财务主管对分行行长(或主管财务的行领导)负责 ，支行财务主管对支行行长(或主管财务的行领导)负责，形成了一种分散的财务管理体制 ，这不利于财务管理职能的充分发挥。
(二)财务管理方法有待进一步改进
?股东利益最大化?的财务管理目标并不排斥其他非股东利益主体(如客户 、员工)的利益最大化的追求 。股东利益最大化以银行利润最大化为前提 ，而员工又是实现利润最大化的实际履行者，要充分调动员工的积极性 ，就必须最大限度地实现员工利益的最大化 。近年来 ，我国不少商业银行实行的是对总行的利润计划的执行情况与员工收入直接挂钩的内部收入分配办法，即利润返回法 ，这样 ，基准利润的科学确定就尤为重要，因为员工收入的高低直接取决于总行所下达的利润计划。在实践中，虽然多数商业银行总行近几年一直在根据分支机构实际利润情况修订内部分配办法 ，但由于缺乏科学的测算模型及测算方法 ，其利润计划的综合分析和测算的准确性难以保证，容易使内部分配结果和各分支行的实际赢利水平出现匹配差异 ，影响到员工收入的合理分配 。
(三)财务管理人员素质有待进一步提高
目前我国商业银行的财务管理人员多陷于日常事务的操作和管理 ，大都缺乏有效的 、高层次的专业培训，缺乏相对独立的管理能力和创新意识 ，不能完全适应现代商业银行发展对财务管理人才素质的要求 。
三、推进财务管理创新 ，提升商业银行的财务管理能力新形势下对财务管理的理念 、人员素质，以及对财务管理的目标 、手段与职责定位等方面 ，都提出了更高要求。进一步提升我国商业银行的财务管理能力 ，急待大力推动财务管理创新进程 。
(一)管理理念和体制创新
进一步明确财务管理的职能定位，切实推行?业务合作型?和?以支持决策为主?的财务管理模式 ，保证业务快速发展和财务稳健之间取得平衡点 ，使财务管理与日常各项经营活动相互融合、相互交织，相互支持 。
第一，防范和规避财务风险 ，正确处理管理与发展的关系 ，通过抓好财务管理来促进业务发展。在商业银行的经营业务越来越复杂、创新产品越来越多的新形势下，导致出现银行财务风险的因素更多了 ，防范银行财务风险的难度更大了 ，要求自然也就更高了 。保持客观 、公正 、稳健的财务工作原则，是市场经济条件下银行业务有效发展和可持续发展的关键 ，财务主管应以明智且谨慎的工作态度 ，防范和化解财务风险，保证业务的快速发展 。要充分发挥财务管理部门熟悉财政、税收 、会计法律法规的专业优势 ，熟练运用和遵守相关财税政策 ，确保在符合人民银行 、证监会、财政部的监管要求下，规避财务风险 ，取得税收利益和利润双丰收。
第二 ，树立?得市场者得天下?的财务意识，支持业务和产品创新 。要根据成本效益原则评价和检测各项新业务 、新品种的经济效益，重点促进盈利性较好的业务发展 ，实行以效益为目标的财务支持配套办法 ，促进市场良好的新产品和成长型新产品的快速发展 。
第三，正确处理长远利益和眼前利益的关系 ，在激烈的市场竞争环境中 ，财务管理应寻找现在和未来都能盈利的平衡点。现在投入 、将来获利的业务，财务管理人员应敢于支持 ，敢于突破 ，要有敏锐的市场洞察力，着眼于长远利益 ，不单单局限于眼前利益。
第四 ，捕捉财务信息，为业务发展提供实时可靠的财务信息支持 。面对业务拓展的压力 ，增强市场竞争力 ，财务管理应充分发挥自身的优势，通过财务预测与财务分析，建立强大的信息保障体系 ，从而为业务发展与开拓提供及时、准确 、丰富的财务信息 。
(二)管理方法创新
促进财务管理方法创新 ，提高财务管理的科学性。
第一，提高财务计划指标预测及分配的科学性 。过去 ，各项业务指标的下达 ，往往凭借领导的期望值或同业数字比较等简单方式来进行，缺乏科学的测算依据和说服力 ，并容易受财务人员主观意愿和财务管理水平的严重影响 。为提高财务预测的准确性和客观性 ，如对利润指标的下达，可以从分支机构历史发展规律 、同业市场份额占比、领导期望和可预见因素等四个方面的因素来综合考虑。首先根据各分支机构的历史业务数据 ，分析寻找其业务发展规律 ，在不考虑其他三个方面因素影响的前提下，通过回归分析法 、本量利分析法 、利润敏感性分析法等数学方法 ，对其业务发展规律建立相应的数学模型 ，并利用该模型，对历史业务数据进行测算，查找与实际数据之间的差异 ，确定其他三项因素对差异的影响 ，进而确定各项因素所占的权重 。在实际预测时，可根据各项因素的权重 ，对预测数据进行修正 ，得出诸如日均资产及负债、期末资产负债规模、负债成本及资产收益率 、资产负债内部结构 、费用总额等业务指标预测值，并以贷款利润率和存款利润率等指标进行校证 ，最后以此作为下达业务指标的依据 。
第二 ，按需分配固定资产规模，规范营业用房的租赁和装修管理。采取总行下达固定资产比率的指令性指标的管理模式 ，分支机构在比例内按需使用 ，固定资产比率可根据各分行机构数量、业务发展规模，以及盈利能力等因素综合考虑下达 ，改变单纯以业务规模匹配固定资产规模额度的方式 。
第三 ，有关固定费用指标(如营业用房租赁费和装修费)可采取指导性指标的管理方式 。分支机构通过当期和远期的财务预测分析，结合当地同业市场水平 、消费水平及分行当年和未来前景分析，在保证完成当年或未来利润计划的前提下 ，允许租赁费和装修费用的使用根据财务预测情况进行。总行通过事前督导 、事后考评的手段 ，对分行不符合实际情况的预测分析，可采取等额扣除利润等方式来监督和处罚 。
第四 ，专项费用指标的控制采取和业务规模相挂钩的办法 。专项费用的管理可按照?纵向管理、比例控制?的原则 ，根据分支机构历年使用情况和历年规模增长情况，测算该分支机构历年业务规模增长和专项费用增长之间的关系 ，即规模费用率 ，以最低标准下达，超过该比率 ，采取等额扣除利润等方式来达到节约费用的目的。
第五 ，运用先进的财务管理手段，完善考核体系。一些商业银行正在推广的?麦肯锡利润报告系统? ，为推行激励机制 ，引导科学考核提供了有力的业务平台 。运用回归分析法，设置科学合理的数学模型，可以分析单个产品效益 、部门效益 、客户效益、单笔资金效益以及员工贡献效益 。当前在我国商业银行的实践中 ，考核客户经理的主要指标是业务拓展类指标 ，实行百分制的考核分配办法。这种考核方法最大的弊端是业务指标中没有一个共同的支点?效益，业务指标和员工薪酬的对应关系不一致 ，客户经理的综合业绩难以准确体现 。我们可以尝试以资产负债指标为考核指标 ，通过财务预测，运用内部资金转移价格作为调节杠杆 ，得出客户模拟利润 ，寻找利润和工资的比例关系，从而客观公正地评定客户经理的业绩 。
(三)财务人才管理创新
适应新形势需要 ，迅速培养一支素质高 、重管理 、善开拓、公正务实的财务管理队伍。首先要抓好人才准入环节 。要根据人民银行对金融从业人员的资格认证 ，严格选拔那些具有良好职业道德 、实际经验和专业知识的人才进入到商业银行财务管理队伍中来，严格执行持证上岗制度 。此外 ，还要抓好培训环节和履职考核环节。
发展的动力来自于创新 ，商业银行财务管理必须因势而变，不断提升财务管理水平，更好地促进商业银行健康 、快速发展 。
国外商业银行存款创新有哪几种
答案：A
正确答案是：A ， 商业银行的金融创新原则包括：1、坚持合法合规原则 2、坚持公平竞争原则 3 、充分尊重他人的知识产权 4 、检查成本可算、风险可控 、信息充分披露的原则 5 、应做到“认识你的业务 ”6、应做到“认识你的风险” 7 、应做到“认识你的客户 ” 8 、应做到“认识你的交易对手 ” 9、应遵守职业道德标准和专业操
国外商业银行存款创新有哪几种
国外商业银行的存款创新主要有以下几种：
1 、可转让支付命令账户（英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为NOW）
这是一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户 。最早出现在1972年 ，由美国马萨诸塞州的一家储蓄银行所创立，存款对象限于个人和非盈利机构。美国1933年《银行法》规定：支票存款不许支付利息 ，储蓄存款可支付利息但不允许开立支票 。这种账户的创立突破了这一规定 ，深受存款人的欢迎 。该账户名义上是储蓄账户，可按规定支付利息 ，但存款人每月可以开出若干次数的支付命令书 ，该支付命令书和支票具有同等效力，银行收到命令后给予办理转账支付 ，因此 ，这种账户又具备支票账户的部分功能。
2 、超级可转账支付命令（英语全称为super negotiable order of withdrawal account，简称为super NOW）
这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户 ，是由可转账支付命令发展而来的 ，创办于1983年的美国。这种账户和可转账支付命令账户的区别在于没有转账次数限制，利率较高，且有最低存款余额要求 。
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文章不错《到底什么是商业银行中间业务创新》内容很有帮助